주택담보대출이란 먼저 이해해야 할 대출용어 LTV, DSR, DTI

주택담보대출이란 먼저 이해해야 할 대출용어 LTV, DSR, DTI

이번에는 3자 담보대출이 무엇인지에 관해 알아보는 시간을 가지도록 하겠습니다. 3자 담보대출은 단어의 이론시험 그대로 당사자가 아닌 다른 제3자가 받는 담보대출을 의미합니다. 담보물의 소유자가 자신의 가족이나 친구 등의 친구에게 담보물을 제공하여 대출을 받는 형태의 대출 상품입니다. 대출에 관해 규제가 강하지 않는다면 사실상 3자 담보대출을 받을 필요는 없으나 그렇지 않은 경우에는 저마다의 사유로 제3자 담보대출을 살펴보게 되곤 합니다.

3자담보대출을 받는 이유는 저마다. 다를겁니다. 하지만 공통적인 이유로는 좀더 많은 대출을 받기 위함이 아닐까 싶습니다. 현재 우리나라 같은 경우에는 가계대출에 관해 DSR 규제가 적용이 되어 있으므로 이를 초과하여서는 대출을 받을 수가 없습니다.

3자 담보대출의 조건은?

그렇다면 담보물만 제공하면 제3자가 대출을 받는데 아무런 문제가 없냐고 묻는다면 그렇지는 않습니다. 기본적으로 담보 제공자의 동의가 있어야만 하는 것은 당연하며 대출을 받게 될 제3자, 즉 차주의 신용점수며 소득, 기대출 여부 등을 다. 따져보아야 합니다. 대출의 조건은 담보물 소유자나 제3자나 동일합니다. 가계대출이라면 DSR을 살펴보며, 지역 LTV 5070를 초과할 수는 없습니다. 사업자대출은 DSR을 살펴보지 않으나 판매 수익 있는 실사업자인지 아닌지를 따져보죠. LTV 7080 정도 어찌보시면 보증을 서주는 것과 비슷하다고 할 수 있습니다.

후취담보대출인 집단대출과 12금융권의 주택담보대출의 차이점

일반적으로 큰 차이점은 없습니다. 하지만 후취담보대출 같은 경우에는 한국주택금융공사의 대출이나 1~2금융권에서 받는 주택담보대출에 반면 대출 금리가 살짝 높은 경우가 많습니다. 아무래도 금융사에서 근저당권을 바로 걸 수가 없는 경우에 진행하는 대출입니다. 보니 시중 은행에서는 4%대가 최저 금리라고 한다면 후튀담보대출 같은 경우에는 5%대인 경우가 많습니다.

이외에도 금융사와 협약을 맺은 내용에 따라 다르지만 매달 원리금 or 이자를 내야 하는 주택담보대출과는 달리 계약 기간이 끝나는 만기 시점에만 이자와 원금을 내는 형태로도 집단대출을 받는 혜택을 받아볼 수도 있다는 차이점이 있습니다.

DTI Debt To Incom

총부채상환비율로, 주택 담보대출의 연간 원리금의 상환액과 등등 부채에 관해 연간 상환한 이자의 합을 연소득으로 나눈 비율입니다. 풀어 말하면 총 소득 대비 부채의 연간 원리금 상환액, 즉 빚을 갚을 수 있는 능력을 보겠다는 건데요. DTI 비율이 낮을수록 상환능력이 적절한 것으로 판단됩니다. 1년 소득에서 대출원금과 이자를 얼마나 갚아나갈 수 있는지 판가름하는 지표가 DTI 비율입니다. 예를 들어 연소득 5,000만원인 사람의 DTI 비율이 40의 조건이라면, 1년에 2,000만원까지 대출이 가능합니다.

여기에서 주의하실 점은, 한도가 2,000만원 까지 나온다는 것이 아니고 1년 동안 갚아야 할 대출원금과 이자가 2,000만원이 넘을시 대출이 불가하다는 의미입니다.

후취담보대출로 디딤돌대출과 보금자리론을 받을 수 있나?

일반적으로 디딤돌대출과 보금자리론은 등기부등본이 있는, 이미 완공 되어 진 주택에 한하여 받아볼 수 있는 대출입니다. 때문에 등기가 나오기 전인 신축에 대해서는 받을 수 없습니다. 하지만 이례적으로 받아볼 수 있는 경우가 있습니다. 바로 신축아파트의 건설과 분양을 담당하는 시공사(시행사)가 여러 금융 기관과 협약을 맺은 경우 입니다. 보통 후취담보 형태로 중도금과 잔금대출을 진행하여 집단대출에 한해서만 후취담보대출을 받을 수 있게 하나, 한국주택금융공사의 정부 지원 대출 상품에 대해서도 협약을 맺은 경우라면 이용해볼 수가 있죠. 따라서 이 부분에 대해서는 집단대출을 진행하는 금융사를 통해 확인을 해보아야 합니다.

3자 담보대출을 취급하는 금융사는?

대부분의 12금융권은 모두 3자 담보대출을 취급하곤 합니다. 하지만 대출 시장이 좋지 못할 때는 총량 관리 등을 이유로 3자 대출을 한시적으로 중단하는 곳도 있곤 합니다. 또한 은행 보다는 2금융권 쪽이 대출을 받기에 좀더 단순한 편이기 때문에 2금융권 쪽으로 알아보시는 것이 좋습니다. 보통 새마을금고나 신협, 농축협, 저축은행 등으로 주로 알아보곤 합니다. 소액이 필요한 경우라면 사실 3자 담보대출 보다는 신용대출이나 무설정론, 카드론, 대부P2P에서의 단기간 대출을 활용해 볼 수 있습니다.

하지만 그렇지 못한 경우에는 담보물을 제공함으로 다른 차주가 대출을 받는 3자 담보대출을 알아보셔야 할 수밖에 없습니다. 방법은 그리 어렵지 않겠으나 취급 금융사도 찾아봐야 하며 3자 대출인 만큼 필요한 서류들도 갖추어야 하기 때문에 직접 금융사에 찾아가 대출을 신청하는 것이 어려울 수 있습니다.

자주 묻는 질문