개인형IRP을 통해 안전자산 30%는 이렇게 채웠습니다
연금저축펀드와 개인형 IRP에 대하여 무엇을 선택할지 고민하고 계신 분들이 많으시죠? 이번에는 두 가지 상품이 어떤 차이점이 있고 무엇을 선택해야 이득인지 공부하는 시간을 갖겠습니다. 지금 바로 연금저축펀드 개인형 IRP 틀린점 알아보러 가볼까요? 개인형 IRP 근로자가 이직이나 퇴직할 때 받는 퇴직급여퇴직급여를 적립해 노후소득 재원으로 활용할 수 있는 제도입니다. 근로자는 자비로 납부할 수 있으며, 연말에 공제받을 수 있습니다. 연금저축펀드보험신탁 은 일정 기간 납입 후 연금 형태로 인출하면 연금소득으로 과세되는 금융상품입니다.
개인형IRP 퇴직금 수령 절차
근로자가 타행 개인형IRP를 가지고 있으면 23일 더 소요됨 근로자개인형IRP 개설 근로자개인형IRP 계약 확인서 아니면 통장사본 제출 기업 퇴직금 확정하고 납부 기업 퇴직금 개인형IRP로 입금 근로자 개인형IRP 수령 근로자 개인형IRP 해지시 개인 계좌로 이동 아니면 연금으로 운용 회사에서 퇴직금 납부일 7일차부터 일반계좌로 이동가능 그래서 보통 퇴직금 사용은 퇴직 후 15일 정도가 걸립니다.
퇴직금을 개인IRP로 지급하도록 법제화 2022년 4월 14일부터 퇴직금 지급을 개인형퇴직연금제도IRP로 이전하는 것이 의무화되었습니다. 55세 이후에 퇴직했거나, 퇴직금이 300만원 이하인 경우등은 IRP 계정으로 지급하지 않아도 됩니다. IRP를 의무화한 이유는 급여통장으로 퇴직금을 받을때 세제 혜택을 받지 못하고 퇴직금을 소진하여 노후대비가 안된다는 어려움 때문에 이를 예방하자는 차원에서 IRP로 지급하면서 세제 혜택및 과세이연 혜택을 주어 지속해서 IRP 를 유지할수 있도록 하기 위함입니다.
퇴직금은 퇴직일로부터 14일 이내에 지급해야 하며 근로자 개인 IRP로 퇴직소득세를 원천징수공제하지 않고 세전금액으로 지급해야합니다. 그럼 세금이 포함된 금액으로 퇴직금을 운용할수 있게 됩니다.
본인 노후자금 및 세테크를 위한 저축
본인의 노후자금으로 적금처럼 적립해 나아가는 방식이 있습니다. 이 방식은 엄청난 절세효과를 가져다. 줍니다. 왜그럴까요? 우리나라는 노인빈곤율이 매우 높아 자기가 자체적으로 노후자금 쌓는다고 하면 세금으로 지원을 해주고 있다고 생각하시면 됩니다. 해당 방식으로 적립하는 경우에 통장개설한지 5년 이상 그리고 만55세 이상 두가지 조건이 모두 충족되었을 때 금액을 연금수령해가실 수 있습니다. 완전 본인의 노후자금인거죠. 대신 이런 노후자금이니 나라에서 세액공제를 무려 16.5 작게는 13.2를 해주고 있습니다.
근로소득기준월급받는직장인 세전 연 5,500만원 이하 , 종합소득기준 세전 연 4,000만원 이하인 경우 납입금액에 대하여 16.5 를 세액공제 해주며 소득액이 그 구간을 초가하는 고객들에게는 13.2의 세액공제 혜택을 줍니다.
어쨋거나 IRP는 기본적으로 55이후 노후생활 대비가 목적이기 때문에 세액공제 혜택만 보고 가입했다가 연금개시전 중도해지하거나 일시금으로 수령하고자 할경우 세액공제받은 원금운용수익있다면연말정산시 공제받은 혜택에 대하여 그 외 소득세를 과세합니다. . 그러니 지금까지 혜택받았던 금액보다. 더 많은 돈을 토해 내야 될 수 있다는 점 명심.
또한 세액공제시는 연봉에따라 상이하지만, 중도해지시 해당되는 과세율은 동일합니다.
즉 본인의 연봉이 5,500만원 이상이어서 13.2의 공제율로 세액공제를 받았더라도 16.5세율로 해지하게 되는것입니다.
둘 중 하나만 선택해야한다면 연금저축펀드를 먼저
기대수익률이 높은것은 연금저축펀드 연금저축펀드는 위험 요소가 있는 자산 제한 비중이 없습니다. 그래서 주식과 ETF로 포트폴리오를 준비할 수 있습니다. 개인형 IRP는 70의 비율 제한으로 주식과 ETF를 보유할 수 없습니다. 예를 들어 개인형 IRP에서 보유한 주식의 가격이 상승하여 70의 비중을 넘게 됐습니다. 그렇다면 이 후 IRP 계좌에서 주식을 추가로 구매할 수 없는 상태가 됩니다.
우리는 복리의 힘으로 향후에 엄청난 부를 창출하기 위해 투자합니다. 하지만 이렇게 제한이 걸린다면 복리의 마법을 제대로 활용할 수 없겠지요? 투자 가능한 상품의 차이가 있습니다. 연금저축펀드에서는 국내 상장된 모든 주식과 ETF인버스 레버리지 제외를 구매할 수 있습니다. 하지만 개인형 IRP는 구매할 수 없는 종목이 많습니다. 인버스 레버리지 상품 외에 선물추종 ETF가 구매할 수 없습니다.