50년 만기 주택담보대출 장점 및 문제점(판매중단 및 나이제한 검토)

50년 만기 주택담보대출 장점 및 문제점(판매중단 및 나이제한 검토)

요새 은행 대출과 관련해서 단연 화재는 50년 만기 주택담보대출입니다. 오육 년 전쯤에 주택담보대출을 받았는데 그때만 해도 최장 만기 30년이었습니다. 30년도 길다고 생각을 했는데 이제는 50년 만기 상품들이 나오고 있습니다. 과연 이게 좋은 건지 좋은 점과 나쁜 점을 알아보는 시간을 갖도록 하겠습니다. 50년 주택담보대출은 이미 많은 은행들이 내놓고 있습니다. 지난 1월이었습니다. SH수협은행을 시작으로 해서 퍼지면서 지금은 모든 지방은행들 그리고 서울에 있는 대형 시중은행들도 대부분 내놓고 있습니다.

아직 안 하고 있는 곳이 신한은행, 우리은행 정도인데 여기도 출시를 검토하고 있다고 하니까 아마 곧 출시할 것으로 보입니다.

은행 50년 만기 LTV에 맞는 대출 현황

카카오뱅크는 25일부터 주담대 대출의 만기별로 연세 제한 요건을 신설하였습니다.

50년 만기 주담대는 만34세 이하만 선택할 수 있으며, 45세 만기 주담대는 만 35세 ~39세 미만, 40년 만기는 만40세이상만 선택가능합니다. 15년, 25년, 35년 만기의 주담대는 기존처럼 만 19살 이상이라면 누구나 대출받을 수 있습니다.

만기 30년과 50년 대출금액 비교

실제로 계산을 한번 해볼게요. 이거는 조선일보에서 하나은행 정보를 받아서 보도한 내용을 기초로 해서 정리를 드려보겠습니다. 연소득 5000만 원 을 받는 사람이 금리 현재 연 4.36 로 가정해 놓고 정리를 드리겠습니다. 이분이 만약에 30년 만기로 주택담보 대출을 받았다고 할 경우에 현재 소득과 금리를 가정하면 현재 30년 만기로는 3억 3400만 원 정도 주택담보대출이 가능합니다.

하지만 조건을 그대로 유지하고 만기를 30년에서 50년으로 바꾸니까 대출 가능 금액이 4억 600만 원 정도로 대출이 더 추가로 가능하다는 얘기가 되겠습니다. 만기를 50년으로 길게 하니까 앞서 말한 모든 대출의 매년 원리금 상환액 액수가 줄어들게 되며 당연히 DSR 40를 유지하더라도 대출 가능 액수는 더 늘어나게 되는 구조가 됩니다.

30년과 50년 원리금 비교

위에 표를 보시면 매달 내야 되는 액수가 나오는데요. 만약 3억 원을 대출을 받았다고 할 경우에 현재 30년 만기로 받을 경우 월 원리금을 약 146만 원 정도 내야 됩니다. 하지만 이걸 50년으로 늘리니까 123만 원 정도만 내면 됩니다. 원리금이 줄어드니까 당연히 대출 액수는 늘어나게 되는 그런 구조가 됩니다. 자 그리고 만약 대출을 5억 원이라고 할 경우에 30년 만기로 하면 매달 249만 원 정도 내야 되고요. 그리고 50년으로 하니까 204만 원 정도만 내면 됩니다.

대출이 5억 원일 경우에 30년에서 50년으로 늘리니까 거의 40만 원 이상의 원리금이 줄어들게 됩니다. 이게 아까 월납입액은 30년과 50년이 확실히 차이가 있습니다.

왜 인기가 많은가?

주택담보대출은 이전에도 존재해왔어요. 요새 등장한 것은 50년 만기라는 것입니다. 상대적으로 수익이 떨어지는 청년들을 위하여 초장기 대출 상품이 출시된 것입니다. 만기가 길어지는 만큼 DSR총부채원리금상환비율이 하락해서 대출의 한도가 늘어나게 된다는 점이 가장 큰 장점입니다. 단점은 이자 가계부채

가령 연4 금리로 3억의 주담대를 실행한다고 하면 30년간 만기 이자는 총 2.15억인데, 상환기간을 20년 늘려 50년으로 하면 이자는 3.94억이 됩니다.

대출 원금보다. 이자가 높죠 50년 만기 주택담보대출의 금리가 이렇게 부담스러움에도 불구하고 사람들이 몰리는 이유는 중도상환을 하면 그만이고, 만약 주거용 부동산 가격이 오르면 말 그대로 레버리지가 되기 때문입니다.

상속인이 빚 해결

왜 그러냐면 바로 DSR 규제 40가 워낙 강력하기 때문에 많은 분들이 지금 요구하는 만큼 대출을 못 받고 있거든요. 따라서 DSR 규제를 좀 피해 가는 우회적인 통로로 은행이 50년 대출을 지금 내놓고 있는 것입니다. 은행은 무조건적으로 손해보지 않습니다. 이게 50년 만기로 했다가 중간에 사망할 경우에도 은행에는 큰 문제가 없습니다. 워낙 강한 대출 규제가 작동을 하고 있다고 해서 담보 효력이 충분하거든요. 따라서 이 대출이 문제 될 가능성은 거의 없습니다.고 은행은 판단하고 있는 것입니다.

하지만 채무자 입장에서는 빚을 다. 갚지 못하고 떠났을 경우에 결국 상속인이 빚을 해결해야 됩니다.

자주 묻는 질문