40대 필독 노후준비 전략 개인연금과 퇴직연금 바로 시작하세요

40대 필독 노후준비 계획 개인연금과 퇴직연금 바로 시작하세요

연금에 관하여 먼저 구체적인 정보를 확인, 그 종류를 구분하여 파악하고 분석하여 안락한 노후의 삶을 위해 젊었을 때부터 대비하고자 합니다. 공무원, 교직원, 군인 등 특수한 경우를 제외한 보편적인 글입니다. 1. 노후 대비 연금 가입의 목적2. 연금의 종류 2.1. 국민연금 2.2. 퇴직연금 2.3. 개인연금1 소득공제 2.4. 개인연금2 세금 미과세 2.5. 주택연금3. 나의 연금 설계, 계획, 시뮬레이션. 주로 장래에 금전적으로 안정과 재정적인 보호를 확보하기 위한 것입니다.

아래는 연금 가입의 주요 목적입니다.

납입단계 ISA 계좌의 연금통장 이체

ISA 가입자는 연마다 2000만원씩 5년간 1억원까지 납입 할 수 있습니다. 연마다 납입한도를 채우지 못한다면 다음해로 이월도 됩니다. 의무가입기간은 3년이며 만기가 지나 연금계좌로 이체하면 연금계좌납입한도와 세액공제한도 추가혜택을 부여하고 있습니다. 연금계좌의 납입한도는 연마다 1800만원이며 ISA 계좌에서 연금계좌로 이체하는 금액만큼 납입한도가 확대됩니다. 이같은 경우애 이체 금액의 10는 연금통장 세액감면 혜택도 추가로 받을 수 있습니다.

ISA 계좌를 연금계좌로 이체하면 연금계좌의 장점인 운용시 과세이연과 인출판 저율과제로 절세 혜택을 받을 수 있습니다.

연금저축보험

보험사에서 가입하는 상품입니다. 신탁이나 펀드와 달리 일정기간 정해진 금액을 주기적으로 납입하는 상품입니다. 수익률은 공시이율에 따라 결정됩니다. 공시이율은 시장금리와 보험사의 자산 운용수익률 등을 반영해 매월 바뀝니다. 하지만 공시이율이 아무리 내려가도 최저보증이율까지는 보장이 됩니다. 연금저축보험은 사업비 이유로 매달 납입금의 710 수준을 떼갑니다. 그리고 2회만 납입하지 못해도 계약이 자동으로 해지되고, 기타소득세 16.5까지 부담해야 하는 리스크가 있습니다.

운용단계 과세이연, 손익통산효과

연금계좌를 운용하여 발생한 수익에 관하여 가입기간 중에 세금을 납부하지 않는 과세이연으로 인해 재투자가 가능하며, 추가 수익을 얻을 수 있습니다. 과세이연에 따른 자산증대 효과는 가입기간이 길어질수록 커집니다.

손익통산은 투자 자산 매매로 인한 이익과 손실, 배당금, ETF 분배금 등 모든 손익에 관하여 적용됩니다. 일반계좌에서는 금융상품별로 과세를 하지만, 연금계좌에서는 통장 단위별 손익을 모두 통산해 과세대상금액을 산정합니다.

개인연금1 소득공제

개인연금은 개인이 선택하여 납부하는 연금으로 연마다 연말정산시 소득공제로 납입금액의 16.5를 환급받을 수 있습니다. 최대 600만원 납부시. 16.599만원 환급연마다 확정적인 16.5를 돌려받으므로 확정수익이라 생각해도되며 안할 이유가 없는 상품입니다. 개인연금에는 종류가 있습니다. 1 개인연금 예금 예금처럼 일정이윤 상품 가입.2 개인연금 펀드 펀드 및 ETF 매수 가능.3 개인연금 보험 사업비.상품수수료 공제. 일정금리 제공 혹은 펀드주식. 채권 선택 운용연말정산으로 노후 연금 목적 혜택으로 16.5를 환급받으므로 추후 연금으로 수령시 5.5 세금을 부과합니다.

많은 감면 혜택 13 중에서 저라면. 제가 스스로 결정할 수 있는 2 개인연금 펀드 증권사계좌개설. 자신이 스스로 ETF 상품을 구입하여 수익을 내는 것을 추천합니다.

중도인출 여부

연금저축은 연금 예금 가입 기간 중에 언제라도 중도인출이 가능합니다. 연금예금 납입액 중 세액공제를 받지 않은 추가납입금은 언제든지 불이윤 없이 중도인출이 가능합니다. 또한 세액공제를 받은 금액은 기타소득세 16.5를 공제하고 인출할 수 있습니다.

IRP는 불가피한 사유를 제외하고는 만55세 이전에 중도인출이 불가능합니다. 부분인출이 불가능하고 전체 해지를 해야 금액을 찾을 수 있습니다.

이 때 기타소득세가 과세됩니다.

연금 수령은 언제부터 하는 게 좋을까?

연금 수령을 할 수 있는 조건이 충족된다면 최대한 빠르게 수령 개시를 하는 것이 유리합니다. 왜냐하면 IRP의 퇴직소득세 감면 효과가 11년 차부터 추가로 10 더 감면받기 때문에, 이 효과를 최대화하기 위함입니다. 만약 연금을 수령할 수 있는 55세에 이 연금액이 큰 필요가 없습니다.면, 최소한 연금 수령액 조건인 1년간 1만 원만 수령하는 방법도 있습니다. 단, IRP는 연금 개시를 하면 이후 추가 납입은 불가능한 점은 유의하시기 바랍니다.

자주 묻는 질문