퇴직연금 디폴트 옵션 선택 방법

퇴직연금 디폴트 옵션 선택 방법

우리는 지금까지 퇴직연금 관리에 소홀해 왔어요. 은퇴 후 국민연금을 받을 때까지의 기간이 꽤 길어서 대부분의 직장인들은 퇴직연금으로 이 시기를 견뎌내야 했습니다. 그럼에도 불구하고 우리는 퇴직연금 관리를 소홀히 해왔어요. 올바르게 말하면 퇴직연금을 어떠한 방안으로 관리해야 하는지 몰랐다라고 말하는 게 더 명백한 표현입니다. 오늘은 직장인들에게 있어서 꼭 알고 넘어가야 할 퇴직연금 디폴트 옵션에 대하여 알기 쉽게 안내해 보겠습니다. 퇴직연금 디폴트대안은 DC형이나 IRP형 가입자들이 별도의 운용지시가 없는 경우 사전에 지정된 운용 방식으로 퇴직연금을 운용하는 제도를 말합니다.

국내 기준퇴직연금 수익률은 최근 5년 기준으로 약 1대 정도로 매우 낮은 반면 퇴직연금 디폴트옵션을 장기간 동안 운용해 왔던 주요 선진국미국, 영국, 호주 등에서는 연평균 수익률이 68대로 안정적인 수익률을 보이고 있습니다.

디폴트옵션 미지정 가입자 안내

디폴트옵션을 선택하지 않은 가입자들은 퇴직연금이 가입된 금융회사로부터 카카오톡이나 SMS를 통해 분기별 1회 소개를 받게 됩니다. 디폴트옵션을 선정 한 다음에 알고 있어야 할 필요요소 4가지 첫째, 디폴트옵션을 반드시 1개 상품은 선택해야 합니다. 선택하지 않을 경우, 해당 금융사로부터 디폴트옵션 선정 소개를 받게 됩니다. 둘째, 2023년 7월 11일 이후에는 정기예금 만기 시 자동 연장이 폐지되었습니다.

만기 시에는 같은 상품으로 매수 혹은 타 상품으로 변경이 가능합니다. 셋째, 디폴트대안은 언제든지 변경이 가능합니다. 더 미심쩍은 투자 성향의 상품으로 변경하는 것도 가능하지만 디폴트대안은 1개만 선택이 가능합니다. 넷째, DC형이나 IRP 계좌에 부담금을 입금하기 전에는 운용지시 비율을 지정해야 합니다.

퇴직연금의 종류

이 중 디폴트 옵션이 가능한 퇴직연금은 확정기여형DC와 개인형IRP이 해당합니다. 퇴직연금 디폴트 대안은 해당 2가지 유형의 퇴직연금에 가입되어 있는 사용자가 희망할 때 활용하실 수 있으며 강제 가입은 아닙니다. 확정 급여형DB 퇴직금의 적립과 투자를 회사가 하는 상품입니다. 이 경우 퇴직금을 산출 공식에 넣어서 계산합니다. 퇴직 직전 3개월 평균 임금에 근속연수를 곱하여 퇴직금을 계산하며 가장 보편적인 방법입니다.

기업이 직접 적립금을 관리하여 가입자가 운용에 관여할 수 없습니다. 확정기여형(DC): 퇴직금 적립의 경우 회사에서 해주지만, 투자 결정은 개인(근로자)이 하는 방법입니다. 확정기여형의 경우 기업이 연마다 전체 임금에서 12분의 1이상의 금액을 직원의 퇴직연금 계좌에 넣어 줍니다.

디폴트옵션 수익률

23년 8월 기준으로 총 223개의 디폴트옵션 상품이 운용 중이고 수익률 및 수수료 정보는 고용노동부와 금융감독원 공식 홈페이지에서 분기별로 공시를 하고 있습니다. 원금보장 여부에 따라 고위험, 중위험, 저위험, 초저위험으로 나뉘고 현재 적립된 금액도 상세하게 나와 있습니다.

명백한 사항은 아래 엑셀파일을 다운로드하면 전 상품 리스트를 볼 수 있습니다.

디폴트옵션 장단점

투자 연관 공부를 하면서 직접 투자를 하는 직장인들이라면 사실 디폴트옵션이 크게 의미가 없을 겁니다. 하지만 실제로 생계에 분주한 직장인들이 20,30년 후 받을 노후자산을 직접 운용하기 어렵고 또 어차피 향후에 받을 수 있는 돈이라는 생각에 방치하고 있을 확률이 높습니다. 이에 정부가 직접 설정을 장려하며 장기간 방치되고 있을 퇴직연금을 운용사가 시장으로 끌어내 활성화하고 운용수익률을 높이고자 한 겁니다.

디폴트 옵션의 장점이자 핵심은 역시 수익률입니다. 100 원리금 보장상품이 아닌 상품으로 설정한 경우 일반 퇴직연금 연관된 상품보다. 높은 금리의 원리금 보장 상품과 낮은 보수의 펀드에 가입하여 추후 수익을 얻을 확률이 높을 수 있습니다. 하지만, 디폴트옵션 역시 투자라는 것을 잊으면 안 됩니다.

퇴직연금 디폴트옵션이 실시된 이유는 직장인들에게 노후 퇴직금 수익률 관리에 대한 필요성이 대두됐기 때문입니다. 퇴직금을 제대로 운용하지 않고 방치하는 경우 낮은 수익률로 관리가 되기 때문에 디폴트옵션을 잘 활용해서 더 나은 퇴직연금 수익률을 높이기 위함입니다. 해당 금융사와의 소개를 통해 효과적으로 퇴직연금을 관리하고 운용한다면 향후 더 나은 수익률을 얻으실 수 있으리라 생각됩니다.

자주 묻는 질문