퇴직연금 디폴트옵션 의무 여부 및 장단점

퇴직연금 디폴트옵션 의무 여부 및 장단점

최근 동안 퇴직연금에 디폴트옵션이라는 단어를 자주 접하게 되는데요. 재테크에 담쌓고 있는 사람에게는 도대체 이게 무슨 소리인지. 어떻게 하겠다는 건지. 도무지 감이 잡히지 않습니다. 그래서 찾아봤습니다. 디폴트 옵션에 대해서. 파악해야 디폴트 옵션을 할지 말지 결정할 수 있을 것 같아서 순서에 맞게 분석해 보도록 하겠습니다. 근로자가 퇴직금 어떻게 운용할지 정하지 않으면 금융회사에서 미리 약속한 대로 퇴직금을 불려 주는 것이라고 보시면 쉬울 듯합니다.

디폴트 옵션, 누가 해당하나요?

퇴직연금 디폴트 옵션, 의무는 아닙니다. 퇴직연금은 적립하고 투자하는 주체에 따라 크게 세 가지로 나눌 수 있습니다. 이 중에서 내가 가입한 퇴직연금이 DC형 혹은 IRP형이라면 디폴트 옵션을 선택할 수 있습니다. 직장에서 DC형에 가입하고, 개인적으로 IRP형을 개설했다면 두 계좌 개별적으로 디폴트 옵션을 지정해야 합니다. 적립도, 투자도 회사가 다. 알아서 하는 DB형 적립은 회사에서, 투자는 내가 하는 DC형 적립도 투자도 다.

내가 하는 IRP형 만약 대상자가 아닌데 디폴트 옵션에 관심이 있다면? 희망하는 가입자에 한해 디폴트 옵션에 가입할 수 있는 옵트인optin 제도가 있습니다.

디폴트 대안은 어떻게 정하는가 ?

금융 회사마다. 디폴트 옵션 후보를 여러 가지 제시했을 텐데, 조심스럽게 지정하기 위해서는 자신의 투자 성향이나 수익률 등을 먼저 고려해야 합니다. 가장 먼저 정해야할 것은 안정된 것을 중요시 하는지, 위험을 부담하고 수익을 낼 것인지 정해야 합니다. 위 이미지는 초저위험 디폴트옵션과 고위험 디폴트옵션 각각의 수익률을 나타냅니다. 한 눈에 봐도 수익률이 많이 별도의 것이 보입니다. 단순히 이 자료만 보고 고위험 디폴트옵션을 고르는 일은 없기 바랍니다.

또한, 퇴직연금은 오랜 시간 가입하는 만큼 수수료가 만만치 않기 때문에 금융 감독원 데이터를 참고하여 수수료가 비싼 곳을 피하기를 바랍니다.

시장 반응

은행, 자산운용사, 보험사, 증권사가 격렬한 경쟁을 할 것입니다. 증권사들은 디폴트옵션 시행을 앞두고 시장 선점을 위해 경쟁하고 있습니다. 미래에셋증권은 퇴직연금MP 구독 서비스를 출시해 가입자들에게 운용 전문가가 글로벌 자산배분 포트폴리오를 주기적으로 제공되는 한편 로보어드바이저, 개인연금랩 등 연금 제품군 서비스를 통해 연금 가입자의 자산배분과 운용을 지원합니다. 미래에셋증권의 퇴직연금 적립금은 최근 21조6000억원을 넘어섰습니다.

삼성증권은 지난 5월 말 고용노동부가 발표한 디폴트옵션 현황 첫 공시에서 초저위험등급과 저위험 등급에서 3개월 수익률 1위를 차지했다. 가입자가 투자성향, 소득, 연령 등을 입력하면 이를 55개 유형으로 세분화해 각 유형에 맞는 펀드와 비중을 제시하는 퇴직연금 로보어드바이저 서비스 연금S톡을 개설했다.

이제 어떻게 하면 되지 ?

사람들마다. 가입한 퇴직연금 종류에 따라 다릅니다 퇴직 연금 종류 3가지를 먼저 분석해 보도록 하겠습니다. 만약 퇴직연금이 DB로 가입되어 있다면야 디폴트 옵션 대상이 아니라 이번 변화와는 상관이 없습니다. 확정급여형DB 회사가 퇴직금을 직접 운용하는 것 확정기여형DC 자신이 운용할 수 있는 것 개인형 퇴직연금IRP 개인 계좌가 따로 있는 것 DC나 IRP로 가입되어 있다면야 디폴트 옵션을 어떤 것으로 할지 정해야 합니다.

그런 방식으로 하면 나중에 어떻게 투자해주시기 바랍니다 말하지 않아도, 정해둔 디폴트 옵션에 따라 금융 회사가 돈을 굴려주게 됩니다.

퇴직연금 디폴트옵션 상품 종류

퇴직연금 디폴트옵션 상품을 지정하기 위해서는 기준이 필요합니다. 이 기준이라는 것은 개인에 따라 달라지겠지만 가장 기본적으로 수익률을 그중 한 가지로 선택할 수 있습니다. 수익률 이외에도 해당 디폴트옵션에 구성되어 있는 포트폴리오의 종류에 따라서도 나눠질 수 있습니다. 밑의 표는 퇴직연금 디폴트옵션에 구성되는 유형들을 정리한 표입니다.

이곳에서 위에 설명한 생애주기펀드(TDF)가 포함되어 있었으나 퇴직연금 디폴트옵션에서 투자위험 등급(초저위험, 저위험, 중위험, 고위험)중 일반적으로 중위험 이상 상품에 포함되어 있습니다.

TDF는 우리의 은퇴시기에 맞추어 투자방향이 변경하는 상품이므로 유동적인 자금 흐름이 만들어질 수 있기에 좋은 혜택이 있는 상품이라고 생각합니다.

디폴트옵션 수익률 및 수수료

금융감독원에서 분기별, 금융사별로 디폴트옵션 수익률 및 수수료 비교 확인 퇴직연금 디폴트대안은 투자자가 퇴직금에 신경 쓰이지 않게 알아서 투자해 주는 고마운 상품이지만 어디에 디폴트 옵션상품을 걸어두 었는지에 따라 수익률의 차이가 나게 되므로 조심스럽게 선택해야 할 것 같습니다. 그럼 성투하시길 바라며 감사합니다.

자주 묻는 질문