개인형IRP 퇴직연금DC형 디폴트옵션 어떻게 해야할까

개인형IRP 퇴직연금DC형 디폴트옵션 어떻게 해야할까

처음 디폴트대안은 IRP와 퇴직연금DC형 계좌에 현금이 들어있었으나 가입자가 별도로 투자나 예금 등 운용지시를 하지 않으면 미리 정해둔 상품디폴트옵션 상품에 자동 투자되는 제도입니다. 미국이나 호주 등에서 퇴직연금만으로도 백만장자가 나오는 이유가 2000년대 중반 이후 디폴트옵션을 적극 시행한 덕분이었습니다. 연평균 8 이상 수익률을 기록할 수 있었습니다. 반면 한국은 지금까지 퇴직연금 연평균 수익률이 2도 안됐기 때문에 이번 디폴트옵션 제도를 통해 미국처럼 퇴직연금 수익률을 끌어올린다는 것이 제도 도입의 목적입니다.

그래서 가입자가 디폴트옵션에 있는 여러가지 상품 중 하나를 지정하면 앞으로 퇴직연금 신경쓸 필요하지 않고 알아서 그 상품에 투자되고, 장래에 나름 괜찮은 수익률로 퇴직금을 받을 수 있다는 것이 디폴트옵션 제도의 큰그림입니다.

6 중도해지 세금

IRP 계좌를 만 55세 이전 중도해지할 경우 지금까지 받았던 세액공제 혜택을 뱉어내야 합니다. 이뿐만 아니라 지금까지 발생했 던 운용 수익에 대하여 16.5의 기타소득세까지 부담해야하기 때문에 나중에 해지할 생각으로 창립하는 것은 비추천입니다. 중도인출 가능한 요건 6개월 이상 요양 의료비 개인회생, 파산공포 천재지변 무주택자 주택구입, 전세보증금62. 낮은 납입한도

개인형 퇴직연금 IRP 연마다 납입한도는 1,800만원입니다.

세액공제 한도

연금저축계좌와 IRP가 인기를 끌고 있는 이유중 가장 큰 혜택이 바로 세액공제입니다. 근로소득자는 연말정산을 할 때 개인형 IRP와 연금저축계좌를 보유하고 있으면 세액공제를 받을 수 있습니다.

IRP는 900만원까지, 그리고 연금저축계좌는 600만원까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 그러므로 세액공제를 900만원까지 최대로 혜택을 받기 위해서는 IRP 상품에 가입하거나 연금저축계좌만 가지고 있으면 추가로 IRP 상품을 가입하는 것이 세금 공제에 유리하다고 할 수 있습니다.

중도인출 여부

개인형퇴직연금인 IRP는 원칙에 따라 중도인출이나 부분인출이 허용되지 않습니다. 그러므로 퇴직금을 받아서 IRP로 운용하고자 할 때는 신규로 계좌를 만들어서 퇴직금을 따로 이체해 두는 것이 좋습니다. 이렇게 하면 혹시라도 중도에 중도인출을 해야 한다면 기존에 만들었던 계좌만 해지하면 됩니다. 다만, IRP계좌는 금융회사별로 1인 1계좌만 가능합니다. 추가로 IRP계좌를 개설하려면 다른 금융회사를 이용해야 합니다.

연금저축계좌는 연금 지급이 개시되기 전에도 중도인출을 할 수 있습니다. 이럴때 IRP와는 달리 해지를 하지 않아도 인출할 수 있습니다. 다만 이때는 연금소득세가 아닌 기타소득세 16.5%가 부과됩니다.

중개형 ISA

그럼 IRP와 늘 함께 등장하는 중개형 ISA는 무엇일까요? 처음 ISA는 연금저축펀드나 IRP처럼 연금이 아닙니다. 주로 단기적으로 목돈마련의 목적으로 사용되고소득조건에 따라 3년형, 5년형, 개별 주식 투자가 가능한 특징이 있습니다. 단, 금융소득종합과세자는 계좌개설이 불가능합니다. 즉, 금융소득종합과세자가 아닌데도 중개형 ISA의 한도까지 채우지 않고, 일반계좌에서 주식투자를 하는 경우 100 손해 보고 있는 것입니다.

중개형 ISA계좌는 연 2천만 원까지 최대 5년 납입이 가능하고, 배당소득 200만 원까지 세금 면제 혜택을 받습니다. 소득 3,500만원 이하는 400만원까지 참조하여 200만원 넘으면 9.9 분리과세를 하게 됩니다. 그럼 과세는 언제 할까요? 통장 만기 때 과세를 하게 되는데 이 말은 즉 만기를 최대한 길게 5년간 1억 원금 붓고, 배당받으며 평생 복리로 장기투자할 수 있다는 뜻입니다.

IRP 통장 단점

운용 및 자산관리 수수료 IRP 계좌는 운용 및 자산관리 수수료를 따로 내야합니다. 0.080.3 정도로 기관마다. 편차가 큰 편입니다. 이미 가입했다면 수수료가 낮은 곳으로 이전하는 것도 방법입니다. 당장은 작아보여도 장기간 운용해야하기 때문에 부담이 작지 않습니다. 위험성이 있는 자산 투자 비율 한도 주식과 같은 위험자산에는 70까지만 투자가 가능합니다. IRP 통장 안에서 투자할 목적이라면 단점이 될 수 있어요. 투자 가능 종목 한정적 IRP는 연금저축에 비해 투자할 수 있는 자산군이 제한적입니다.

같은 증권사에서 연금저축과 IRP를 가입했을 때, 연금저축계좌로 투자할 수 있는 종목이 훨씬 다양합니다. 600만원까지 연금저축에 먼저 납입하고, 이후에 IRP에 납입하는 것이 좋습니다. 최대 한도를 납입했을 때 최대 세액공제액은 148만원(급여액 5.5첨만원 초과 118만원)입니다.

자주 묻는 질문